普惠金融“及时雨” 为小微民企“贷”来“春天”

　　“没有厂房当作抵押品，最开始，除了茶树我什么也没有，没有银行愿意给我贷款。”正当愁眉不展时，广东省清远市英德英州红茶业公司负责人黎水清得到了好消息——当地银行告诉他，贷款有希望了。

英州红茶业公司负责人黎水清正在讲述他的创业故事（记者汪子旭摄）

　　原来，在广东省农业大市清远，当地银行为解决茶企抵押物不足的问题，创新性开发了茶树抵押贷款项目。

　　清远市一家国有大行分行的客户经理刘经理对记者说，像英州红茶这样种茶的民营企业，融资难困境的主要问题，就是没有可以抵押的资产。如果采取引入第三方担保或者保险的模式，总体融资成本过高，对他们来说，唯一具有较高价值且具有一定变现能力的就是茶树。他们经过大概两年的调查研究，开发了这个产品。

　　“种茶行业整体还是具有一定的风险，主要风险是受自然条件影响茶叶价格的波动比较大，比如雨水气候灾害等。所以，在给茶企提供贷款时，我们要求企业一是要种茶和加工销售一体的模式，最好有自己的品牌；二是经营稳定，茶树树龄在五年以上，产出茶叶的品质属于中高端水平；三是经营场所要有自有的固定资产，不能所有东西都是租的；四是真真正正做茶叶，而不是以这个为幌子，搞旅游地产开发，可以有一些配套产业，但茶叶收入是主要收入。”刘经理告诉记者，对于民营小微企业特别是涉农的企业来说，如果银行贷款都按照纯市场行为来操作，贷款利率太低的话很难盖住成本和风险，按当地银行前期经验，农业行业小微民营企业（贷款50万以下的），发放信用贷款基本要在7%到8%的利率才能保本，但企业的毛利加上通过率，比这高不了太多，企业就基本没钱挣了。

　　“而现在银行方面也做了很多努力，比如我们总行对于小微民营企业贷款补贴了35到50个基点不等的资金成本，不良率考核也比其他贷款放松了2个百分点，这样对我们基层的支撑力度还是很给力的。”刘经理说，政策上的支持，打消了基层机构和员工服务民营小微企业的压力和顾虑，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。

　　通过茶树抵押贷款，有了银行资金助力，黎水清公司的茶叶种植规模不断扩大，产品品牌日渐打响。乘着清远市积极发展农村电商实现乡村振兴的东风，黎水清还开始组建电子商务实验基地，大力拓展线上销售渠道。

　　“2019年，仅‘双十一’期间，我们电商销售额就超过100万元，全年销售额超过了600万元。”英州红茶业有限公司电商总监陈亚汉说。据他介绍，自从公司成立电子商务实验基地以来，电商营业额已经占到总营业额的20%-30%，并且呈持续上涨的趋势。目前，公司已在天猫等多个电商平台设立了旗舰店，经营规模也翻了几番。

　　生活越来越富裕黎水清还希望能带动更多的乡亲脱贫致富。聊天中，记者了解到，近年来，他帮扶当地村委22户贫困户每户种植2亩茶园，为贫困户每年增加收入达3万余元，基地每年还招收300多人次贫困户劳动力到公司的茶园、茶厂、销售基地务工，人均年工资可达2.88万元。其在天猫设立的旗舰店，每售出一份茶，就捐出2元给当地的一户贫困户作为生产发展资金。

　　“以前，我每天就在家里干点家务活儿，我老公因病致残多年，家里没多少收入。现在到这来帮忙采茶，一个月能挣将近4000块。”54岁的村民王招娣说，来茶园务工，给她一家的生活带来了不小的改善。

　　在金融活水的浇灌下，当地茶行业也硕果累累，迎来发展的“春天”。截至2019年末，英德茶园面积14.1万亩，全年干毛茶总产量1.1万吨，总产值41亿元，综合产值48亿元。目前当地茶叶企业有346家，新型经营主体茶叶专业合作社达134家，家庭农场（种茶）超80家。英德被评为“2019中国茶业百强县”“2019中国茶旅融合十强示范县”。“英德红茶”品牌价值从2010年的6.62亿元，增加到2019年的23.63亿元。

　　“在茶树抵押贷款助力茶企腾飞的背后，是金融活水润泽民营小微企业的不懈努力，更是金融力量从‘输血’到‘造血’的模式创新和升级。”刘经理说，2020年开年，金融管理部门提出普惠型小微企业贷款综合融资成本要再降0.5个百分点，贷款增速要高于各项贷款平均增速，5家大型银行普惠型小微企业贷款增速高于20%，可以预见，对于支持民营小微企业发展这件大事，金融将会扮演更加重要的角色。（经济参考报 记者 汪子旭）